款的信用就被货币化了，这种货币被称为银行货币。银行货币是流通中最主要的支付手段。
（4）准货币。准货币包括：定期存款、政府债券、具有现金价值的人寿保险单、银行卡、股票、基金、黄金、外汇等。
三、货币的层次
我国的货币划分为四个层次：
M0=流通中现金
M1=M0+企事业单位、部队的活期存款+农村活期存款+其他活期存款
M2=M1+城乡储蓄存款+企事业单位、部队的定期存款
M3=M2+财政金库存款+银行汇兑在途资金+其他非银行金融机构存款
M1通常被称为狭义货币。狭义货币量反映了整个社会对商品和劳务的最直接的购买力，它的增减变化对商品和劳务的供应会形成直接的影响，因此，狭义货币量是中央银行在制定和实施货币政策时监测和调控的主要指标。
M2通常被称为广义货币。广义货币量所统计的货币范围大于狭义货币量，它不仅包括了社会直接购买力，还包括了社会的潜在购买力。广义的货币量可以更加全面地反映全社会的货币流通状况。
对于个人理财来讲，了解货币供应量的变化，对于投资人选择投资机会是个重要的参考，它可以告诉投资者市场的流动性是否充裕。
四、货币的价值
货币的价值有对内价值和对外价值之分，一般认为的货币价值都是指货币的对内价值。货币的对内价值是指货币的交换价值，即货币的购买力。货币的对外价值是指一国的汇率水平。通常货币的对内价值是对外价值的基础，但是，货币对外价值的变动具有其自身的一些特点。我们在后面会对货币的对外价值——汇率进行介绍。
信用
商品交易分为有媒介物与无媒介物之分，有媒介物的商品交易通常以货币为媒介，无媒介物的商品交易通常以信用为媒介。在以信用为媒介的商品交易中，信用与债务是同时发生的。当事人一方将商品或货币借出，称为授信（债权人）；另一方接受债权人的商品或货币，称为受信（债务人）。由单位或个人承担这种预期偿还商品或货币的义务就称为债务。
一、信用和信用特征
信用是一种以偿还和付息为条件的价值单方面的让渡。信用具有以下的特征：
1.信用的标的是一种所有权和使用权相分离的资金。信用的所有权掌握在信用的提供者手中，信用的接受者只有使用权。只有在信用关系结束时，其使用权和所有权才统一到原信用提供者手中。
2.信用以还本付息为条件。信用关系一旦确立，债务人就承担还本付息的义务，债权人就拥有到期收回本息的权利。
3.信用以相互信任为基础。借贷双方的相互信任构成信用关系的基础，没有了信任，也就毫无信用可言。
4.信用双方以收益最大化为目标。债权人将闲置资金借出，是为了获得收益最大化；债务人借入资金，同样也是为了追求收益最大化，避免资金不足所带来的经营中断。
二、信用的主要形式
现代信用的形式很多，按照信用主体的不同，可以分为商业信用、银行信用、国家信用、消费信用和国际信用。
1.商业信用。商业信用是指工商企业之间相互提供的、与商品交易直接相关联的信用形式。它主要包括企业之间的赊销、分期付款、预付定金等形式提供的信用。
2.银行信用。银行信用是指银行以存款、贷款等多种形式提供的货币形态的信用。银行信用是在商业信用的基础上发展的更高层次的信用，它和商业信用一起构成经济社会信用体系的主体。
3.国家信用。国家信用是以国家为债务人，从社会上筹措资金来解决财政需要的一种信用形式。国家信用可以调节财政收支的短期不平衡、弥补财政赤字，还可以调节经济与货币供给。
4.消费信用。消费信用是指企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的，用于生活消费目的的信用。消费信用的主要形式有：分期付款、消费贷款和信用卡。
5.国际信用。国际信用是国际间的借贷行为，它包括以赊销商品形式提供的商业信用，比如来料加工和补偿贸易；以银行借贷形式提供的银行信用，比如出口信贷和进口信贷；政府间提供的相互信用。
了解各种信用对于个人理财有很大的帮助，你会知道国家信用和银行信用才是最可信任的信用，对于商业信用要慎重考虑，以免上当受骗。
利率
一、利息和利率
利息是指在信用关系中债务人支付给债权人的报酬。利息随着信用行为的产生而产生，只要有信用关系存在，利息就必然存在。
利率是指一段时间内获得的利息与本金的比率。利率=利息\/本金。利率实际上就是货币资金的价格。
二、利率的分类