而终身医疗保险为“补贴型”，与普通的医保并不冲突，保障利益的包括终身享有的住院津贴、重症监护津贴和住院前后门急诊医疗费用，依各家规定而有所不同。当然，除了终身型医疗险之外，目前市面上还有其他替代险，比如：“账户型终身医疗险”、“一年期医疗附约”或是“倍数型终身医疗险”可以选择。目前有越来越多的终身医疗险都改用账户型，也就是说可能缴费年限固定，但保障医疗终身，重点是医疗给付金额不能超过账户上限。如果被保险人去世后账户金额没用完，可以将差额留给受益人。
“账户型终身医疗险”的优点是：“用不完的保额还可以领回”，当然，越年轻买就越便宜，因此有不少父母亲会帮“新生儿”投保，可用最便宜的保费，帮宝宝准备百万医疗账户。但是，此类终身医疗险也未必能提供一生的医疗保障，因为此类产品都有明确的保险金额，一旦给付保险金达到这个额度，那么无论被保险人的年龄是多少，终身医疗险合同就会终止。
但是，如果您的预算真的很有限，千万别就此放弃保障，可以先用最少的钱买到最划算的保障，等到日后有多余的收入，再一步步补足，千万别拿自己的生命保障去赌运气，这是我一直强调的。这时，您可以考虑“定期医疗险”，就是以一年期为计，分为“实支实付”或“日额给付”。“实支实付”，就是在保障住院期间的医疗杂费，如伙食费及输血费等。但在投保时，一定要注意挑选会“保证续保”的公司，也要挑住院医疗及杂费给付较高的保险公司。规划时要参考病房费用的支出外，更重要的是卧病时其他看不到的支出，像是因病无法工作的薪金损失、照护费用（看护费或照顾的家人的薪金损失），以及一旦风险发生，随之而来的房贷、生计费用等。
最后，也要提醒大家，买健康险也需要与时俱进，不是一次就把未来80年的风险全买断。除非你有大量的金钱，否则，应该还是在生活中留着该有的储备金。如果薪水有限，可以先从基本保障做起，并且在收入改善后逐渐补强。总之，该有的保障一定要先做，千万别为钱来赌自己的生命！
用“保险”存小孩的“教育金”
我在大陆的网站上，看到一个有趣的信息，一位妈妈巨细靡遗地把小孩从出生到念大学，包括补习、买书、零用钱的费用加起来，至少要49万人民币。不同省份的妈妈们看到网站上的资料后，直喊着：“不够！不够！根本不够！”
而我台湾的朋友Amy最近也生了第二个孩子，只听她每天在算，大女儿上幼儿园，每个月就要19 000元台币的学费；小儿子以后要请保姆，一个月要18000元台币保姆费；每年还要给保姆一个月的年终奖金；大女儿现在下课后还要学钢琴，YAMAHA班一期就要6 000元台币；小儿子还要奶粉跟尿布钱，算下来一个月光是小孩的费用就要5万元台币。
“还没算他们以后的教育费呢。”Amy苦笑着说。
“别担心，孩子自然会带财来！”我除了安慰Amy之外，也开始带着她找出适合的保单。没错，现在养小孩的费用真是越来越昂贵，尤其，大学录取率屡创新高，大学学历几乎成为社会新人的必修学分。但以教育部近几年公布的大学学杂费为例，最高涨幅就达5%，如果从小孩一出生就开始存钱，如果能再运用复利与时间的效应，的确可以为子女存到不少教育费。
现在有不少父母投保“还本型寿险”与“变额万能寿险”来为子女准备教育金，前者因为子女年纪小，不但保费便宜，而且还本期限较长，可领回的金额更多，这笔保险给付就可作为定期的教育费用，有不少父母是运用这样的保单帮子女累积教育金。
但是，购买“儿童保单”要注意的是：
1．善用“豁免保险费”附约
运用保单为子女筹措教育基金，都是一二十年的事，如果父母中途发生意外，交不出保费，子女权益一样受到损害。因此，投保人最好加保“豁免保险费”附约，如果父母为投保人，万一发生意外，就可以免缴保费而保单依然有效，父母们在规划保单时千万可不能忘记。
2．儿童保单，“保本”为要
学费年年涨，如果父母运用保险来存教育基金，可根据自己的理财属性，作最适合的资产配置组合。但因近年学费最高涨5%，可以以5%为最低目标，但保本稳健获利为要，风险不能太高，或是一味追高。
3．要先帮孩子作好“医疗险”的规划
现今小孩的奶粉钱都不是一笔小数目，特别是子女在成长过程中的医疗费用和教育经费已经成为现代家庭最大的两项支出。很多父母，急于帮孩子作教育金的规划，却忘记要先帮孩子作好医疗险的计划，万一小孩生病或发生意外，就没有完善的医疗保障。
不过，有不少父母见别的父母买什么也给自己的孩子买什么，没有考虑家庭实质的收支情况，结果在孩子的保单上支出过大，导致家庭经济紧张异常，自己的保障也受到了影响。在现在的年代，养儿未必防老，养老有时