，就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。
三、护钱
护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能由于一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你家的钱财大量流失，甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你度过财务危机。
综上所述，理财就是把你赚到的钱分成5份：消费钱、应急钱、养命钱、闲钱和保险钱。让不同性质的钱在不同的工作岗位上为你工作就是了。
理财需要的工具箱
下面，我们来看看理财都涉及哪些理财工具：
1.储蓄：活期储蓄、定期储蓄、通知存款、教育储蓄。
2.债券：国债、金融债券、企业债券、可转换公司债券、资产支持债券。
3.基金：货币市场基金、债券基金、股票基金。
4.股票。
5.房地产。
6.银行理财产品：保本型的银行理财产品，非保本型的银行理财产品。
7.信托产品：证券投资信托产品，股权投资信托产品。
8.券商理财产品。
9.QDII产品。
10.黄金。
11.外汇。
12.保险产品：社会保险、商业保险（保障型保险、储蓄型保险、投资型保险）。
13.收藏品。
理财工具的特点和运用技巧
一、储蓄
储蓄是最基础的理财手段，也是最广泛使用的理财工具。储蓄的最大优点在于它的安全性，因为存在银行的钱是不会亏本的，银行永远是钱最好的“住所”。
（一）储蓄的种类
活期储蓄。
活期储蓄是指无固定存期、可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄方式。银行发给客户一个存折或借记卡，客户凭存折或借记卡随时存取。随着银行卡的广泛使用，越来越多的人把钱存到自己的借记卡中，借记卡是先存款后消费（或取现金）、具有存取款功能、但没有透支功能的银行卡。
整存整取定期储蓄。
整存整取定期储蓄是由客户选择存款期限、一次性存入本金、到期时一次性支取本息的储蓄。整存整取的利率较高，利率高低和存期长短成正比。客户还可以在办理整存整取定期储蓄时约定到期自动转存。客户如提前支取，银行将按照活期存款利率支付利息。
零存整取定期储蓄。
零存整取定期储蓄是一种事先约定金额，逐月按照约定金额存入，到期支取全部本息的定期储蓄。存款金额由客户自定，每月以固定金额存入，若中途漏存，应在次月补齐，未补齐则视同违约。
教育储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄，可享受同期整存整取定期储蓄的利率。
通知存款。
通知存款是一种不约定存期、支取时需要提前通知银行、约定支取日期和金额便可支取的存款。通知存款的利率高于活期存款利率。
（二）储蓄的技巧
12张存单储蓄法。
你可以将每个月的结余资金都定时按照1年定期存入银行，这样1年下来，你就有12张1年期的存单，到期日分别相差1个月。一旦你有急用，就可以支取到期期限最近的存单，让其他存单继续“躺”在银行里吃“定期”的利息。
阶梯储蓄法。
如果你有5万元，想进行长期储蓄，但又担心有急用，你可以这样做：用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单，用1万元开设1张3年期存单，用1万元开设1张4年期存单（3年加1年），用1万元开设1张5年期存单。1年后，用到期的1万元开设1张5年期的存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。这样做既可以保持了储蓄的流动性，又可以获得5年期储蓄的高利息，是一种中长期投资的好方法。
分散储蓄法。
如果你手中有3万元，计划在1年中使用，但每次用钱的时间和金额不能确定，你可以这样做：把3万元分成4张5000元的存单和1张1万元的存单，存期均为1年。你还可以选择这样的方法：1万元存3个月的定期，1万元存6个月的定期，1万元存1年的定期。
另外，在选择储蓄期限时，要关注银行存款利率的变化，在利率上升时期，选择短期储蓄；在利率下降时期，选择中长期储蓄。
二、债券
（一）债券按照发行主体分成以下几种：
政府债券
政府债券的发行主体是政府。政府债券又可以进一步划分为国债