最简单的资产配置方法，就是将手中的资金分成三等份，分别做“保守”、“稳定”与“中高风险”的投资。“保守”投资像是定存、储蓄险等；“稳定”投资则如纸黄金（黄金存折）、债券型基金、房地产、定期定额基金投资等；“中高风险”投资则如股票、高风险基金、外汇、期货投资等。尤其，应该将家庭的储备金放置于保本型低风险的投资中以备“不时之需”。否则，如果把随时可能用到的家庭储备金放入波动风险高的市场中，却刚好碰到股灾或波段低档，此刻又碰到“急需用钱”的事件，比如小孩的学费、生意周转金需要调度，而迫使自己在短时间内套现时，就可能失去回升时的获利。
另外，资产配置也必须考虑年龄因素，年龄越大，当然越不适合高风险性的投资商品，比如，3 000万元以上的大户，35岁需要养家的上班族，还有65岁靠退休金养老的资产配置可能大不相同，一个简单的公式是：个人在风险性资产的投资百分比＝100－个人的年龄
比如，你30岁，你可以考虑投资在风险性商品的比例是（100－30）×100%＝70%，但如果你已经65岁，你可以放在风险性商品的比例就最好不高于35%。如果你有时间，用一张简单A4纸，或是Excel的档案，将自己的所有资产及投资列出来，再分别作风险评估，以作为投资商品的选择，并且应该周期性地检查自己的投资，在经济局势发生变化时予以重新评估。当然，平常也要增加对理财的相关知识，尤其是对新商品的认识了解，才会减少理财投资的不确定性，你说是吗？
精省“消费财”，增加“资本财”
最近物价飙涨，让很多人荷包大失血，但是，知名百货公司的周年庆，似乎没有受到太大的影响。每年只要周年庆一开始，就有不少人拿出信用卡，拼命地买，拼命地刷。尤其是一些化妆品，更是受到女性朋友的欢迎。
没错，一瓶开价41 500元的保养霜，在周年庆时间只卖27 000元，买一瓶就当场省下14 500元，买个3瓶就省下43 500元。对于有需求又多金的人当然非常划算，我绝对赞成；但是，如果你的退休计划还没开始，对商品没有迫切的需求，又或者你每个月都还没有办法省下2 000元来做存款投资，但你却愿意花27 000元，相当于每个月要花2 250元来买一罐保养霜，你认为这样的消费方式够明智吗？
只有你有资格评断自己的消费是否明智？
我永远都记得一个故事，朋友开了一家高尔夫球练习场。一天，朋友跟几个客人在聊天，谈到自己的创业经过，他看着高尔夫球场笑着说：“你看，这些球被客人那么用力地打出去，然后再掉到草地上被弄脏，虽然这些已经不再是新的高尔夫球，但我只要把这些球捡回来，一样可以继续租用卖钱，而且，租金并不会因为高尔夫球被折损过而降低，但是，很多人都不明白这个道理。”
这些高尔夫球对朋友来说，就是他的“资本财”。把钱花在“资本财”上的意思，就是把钱投在可以再生财的财物上，对企业来讲就是土地、厂房、机器设备等；对个人来讲，买房子、出租、买股票、买黄金都算。但是，大部分人在生活中，都忙着把辛苦赚来的钱花在“消费财”上。
一位知名的电视节目主持人曾说过：“辛苦赚来的钱不要花在消费财上，而是要花在资本财上”，但什么是“消费财”？什么是“资本财”呢？用最简单平实的话来说，“消费财”就是把钱大把大把花在“有去无回”的事情上面。当然在花费的时候所带来的效益就是很舒服、很快乐，但是这些钱只要一花，就无法完整地拿回来，甚至就“不再回来”。比如，女性朋友经常会把钱花在化妆品、买衣服，或是为家里买大大小小的日用品、装饰品，而男性朋友则常会把钱花在3C商品、车子，或手机上。
而“资本财”则是把钱拿来当成可以再生财的工具，比如，把钱拿来购买可以生产的机器设备，把钱拿去投资买股票、基金或房产，甚至是把钱拿去充实自己，让自己在职场上更具竞争力。
善用“资本财”可以不断地帮自己赚钱回来，大家如果到过香港，可能都有领教过高峰时间出租车的难叫，但香港却流行一种新的投资方式，就是炒作“出租车牌照”，因为全香港只有1.8万张出租车牌照，已经很久没有发新的牌照，因此有不少人买牌照再租给出租车司机，还有人大手笔连买500张牌照。
一位25岁的年轻人，以38.7万美元的价钱买下牌照，然后将牌照出租给司机，他只准备了2成首付款，其余的贷款就靠每月司机交给他的牌照租金支付。不过，高获利也代表高风险，投资香港牌照市场，没有制度，也没有规范来约束。不过，每个月司机要帮这位年轻人交牌照的贷款，这位年轻人可的确发挥了创造“资本财”的效应。
现在是个物质丰富的消费时代，也是资本创富的年代，创造“资本财”，精省“消费财”，你也能“把钱变多”！
打造白领理财的六大“发财秘籍”