在一般情况下，三代同堂家庭中除了30岁左右的夫妻俩外，上有老人，下有小孩，而且三代人生活在一起。夫妻二人的责任重大，需要肩负起赡养老人，子女教育及自身的养老责任。若是不及早进行理财规划，那么今后的生活将无法取得保障。
三代同堂家庭的主要收入来源通常是年富力强的夫妻二人，因此理财规划的第一步首先应当对家庭的经济支柱做好风险保障。因为夫妻二人作为主要收入来源，一旦发生意外，则会影响到整个家庭的财务状况。同时，年轻的小夫妻还需要购买健康险及大病医疗险，避免巨额的医疗开支给家庭财务带来不良影响。如果有房产，最要也要有保险方面的安排。此外，父母因年事已高，必然在医疗方面需要有所保障，这是必须引起重视的一个方面。
第二步是需要在银行中保持一定的活期存款，以供家庭的不时之需，比如父母生病等意外事故。其余的资金可以根据自身的实际情况，进行高风险的股票投资以获取高额的收益，或者购买国债和基金品种，降低投资风险。无论投资哪种理财产品，都需要结合自身实际及抗风险的能力，切不可看到别人因承担了较高风险赚取了高额利益后跟风追加。当然，这也要因人而异。取得收益不仅可以作为子女的教育经费，同时也可使自己的养老获得保障。
【具体案例】
赵先生今年32岁，是某企业的业务经理，年收入15万元左右。妻子刘女士在某咨询公司任职员，年收入在5万元左右。赵先生于1997年购买了5万元的养老保险，缴费20年；2万元的意外伤害险，同样需缴费20年；此外还有2万元的意外伤害险及5000元的意外医疗险。刘女士购买保险的时间比赵先生稍晚，在赵先生购买保险六年后于2003年购买了5万元的重大疾病险，需缴费30年，同时还有一份1万元的意外伤害险及一份1万元的医疗险。赵先生的父母均为国企退休人员，今年都有60岁，退休金都为每年15000元，并享有企业提供的基本社会保障。由于房屋面积较小，且地段欠佳，目前市值仅在54万元左右。且赵先生夫妇还有一个一岁多的小孩，五口人挤在一起生活。
赵先生的理财目标是希望不久后可以购置价值150万元面积稍大的房子，通过投资取得18万元左右小孩的教育费用，以及刘女士近年打算创业的启动资金50万元，并及时供应双方父母的赡养及医疗费用每年2万元。
赵先生家庭具体资产负债及收支状况。
【理财分析】
赵先生家庭具备中国典型的家庭结构，即上有老、下有小，三代同堂共同生活。从赵先生家庭的资产负债表中可以看出，整个家庭的资产状况相对比较健康，只有数额不是很大的房屋贷款。家庭成员基本都具备相应的保险保障。尽管家庭收入较高，但收入的主要来源基本都集中于赵先生身上。在房产及子女教育的长期规划上消费颇多，因此导致家庭对风险的承受能力只能处于一般水平。所以，对于赵先生家庭来说，一方面要争取开源，另一方面还需要提高资产的收益率。
从赵先生家庭的资产结构角度来看，用于投资的资产占现金资产的71%，说明家庭有不错的投资意识。其中股票方面的投资占比76%，不符其一般的家庭风险承受能力，需要及时调整家庭目前的投资组合。
【理财建议】
适当增加赵先生的保险。在理财中首先需要对作为家庭主要收入来源的赵先生适当增加保险。赵先生家庭年收入总共达到23万元，一般情况下，保费的年支出占年收入的10%是一个比较合理的状态。由于两位老人已有社会保险，因年龄较大，商业保险已不太适合。建议对赵先生增加重大疾病险和意外保险。另外，由于刘女士的工作不够稳定，建议购买一些商业保险。小孩由于年龄尚幼，不需太多的保险，适当购买意外险就足够了。
第一，做好孩子的教育规划
建议选择基金定投作为未来孩子的教育费用。为了降低风险并取得稳健的收益，建议选择一只债券型的基金。假设年收益率为5%，每个月定期定投500元，那么18年后本金加上收益的总和为174601.01元，足以实现这方面的理财规划。
第二，预留出适当的现金
赵先生家庭的总收入在扣除必要生活费、教育储备金及保险支出后，还有较多结余，这部分资金一部分需要留出以应对紧急情况时使用，还有一部分可以用来支付短期的生活支出，比如双方父母2万元的医药费等。建议同样以定期定投的方式将现金的结余投资于股票型基金或者积极配置型基金上。
第三，在创业方面需谨慎
由于刘女士是首次创业，建议选择启动资金少，而自己相对又比较熟悉和感兴趣的项目。目前家庭的流动资产有70万元左右，而计划中的50万元创业资金就占到了家庭现有资金总量的71%，一旦创业当中遇到困境，很可能会影响到家庭的正常生活。建议投资15万元于基金产品中，争取在五年内增值到50万元。由于目前中