一般工薪族的家庭，由于资金并不十分丰富，所以在理财的时候必须做好提前规划。一般来讲，需要分为三个部分：
第一，对个人资产进行回顾，预先设定理财目标
工薪家庭由于资金有限，所以必须先对自己的理财目标有一个明确的界定，比如买车、购房、偿付债务、退休储蓄、教育储蓄等。还需要从具体的时间、金额和对目标的描述等方面来定性和定量地理清理财目标。在家庭资产方面，需要对资产情况和未来收入有所预期，清楚自己家庭目前有多少财可以理，这是最基本的前提；对个人资产的回顾，主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里的资产主要是指金融性资产和固定资产，其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等，固定资产包括房产、汽车等。
第二，工薪族家庭需要对自己家庭处于何种理财阶段有所了解
因为不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标自然也会有所差异。一般来讲，30岁左右的工薪家庭基本处于家庭形成期、家庭成长期和子女教育期这三个阶段。我们所设定的理财目标必须与人生各个不同阶段的需求相配合。
第三，对自身的风险承受能力有所把握
在所有的理财计划中，一个重要的依据是风险偏好。在理财中，要根据自己的实际情况选择适合自己风险承受能力的理财项目。
完成这三部分后，可以根据个人的风险承受度，将储蓄、股票、基金、债券、保险、信托、不动产等各种金融产品进行合理分配，最大限度地获得保障和增值。对于大多数理财家庭，尤其是工薪族的家庭来说，没有绝对最好的理财方案和理财产品，只有最适合自己家庭的方案及产品。
一般来讲，作为专家理财的代表样式，基金是一个不错的投资渠道，尤其是开放式基金。由于规模不固定，投资者可以随时对其申购和赎回，但是这却对基金经理人的管理水平提出了更高的要求。因此，长线基金投资可能是实现资金保值、增值的最佳途径。根据投资对象的不同，投资基金可分为股票基金、货币市场基金、债券基金、期货基金、指数基金、期权基金等。在考虑选择基金类的理财产品时，需要根据个人风险承受度和国家的宏观调控政策对基金类型进行选择。
此外，我们也要注意到保险和国债的投资价值。这两者的共同点是收益都较为稳定，风险相对又低。国债自不必细说，保险目前也从最初的单纯保障型险种发展到了现在的投资连结型、分红型、万能型等多种类型的险种。
由于工薪族的家庭在社会中占了大多数，因此我们选取两则案例供读者对照参考，希望能有所启发。
【具体案例一】
于先生今年28岁，在郑州一家小型国企当会计，每月的工资收入在2000元左右。妻子乔女士在郑州郊区的一家服装厂工作，月工资在1800元左右。两人的年终奖加起来有4000元左右。因为暂时尚无自己的住房，因此目前家庭没有外债，在银行中存有14万元的活期存款。家庭每个月的消费支出在650元左右，乔女士每月的购物需要花费300元左右，每年的过节送礼及人情往来需要花去约4000元。双方的父母目前身体健康，且都有社保，在养老方面没有太大问题，并且有退休金的保障，每年还可结余20000元左右。在投资上，于先生在基金上投入了16000元，且分别买了六支，并于近期开通了基金定投，每月定投800元。
由于乔女士也已近30岁，家庭准备明年要小孩，同时两人打算未来两年在郑州郊县购置一套二手房产，约合15万元左右。于先生目前考虑的是如何合理选择适合自己家庭的投资组合，来稳步实现家庭资产保值增值的计划，并能保障未来小孩的教育支出、房产的购买及夫妻二人的养老保险规划。
【理财分析】
目前于先生和乔女士的工作都比较稳定，预计未来几年内，两人的家庭收入不会有太大变化，为典型的工薪阶层。家庭的发展期属于家庭形成期，这一时期是家庭的主要消费期，因为这一时期需要从各个方面提升家庭的生活质量，比如购房、装修、家电、一些高档用品等，在这一方面，家庭往往需要支付高额的资金。因此，家庭未来的负担较重，同时可以积累的资产相对有限，目前家庭主要追求较高的收入成长率。由于于先生与乔女士都不到30岁，此时承受风险的能力依然较强，可以适当加大投资，在尽可能降低家庭财务风险的基础上，稳步积累起家庭资产与财富。
从于先生家庭的年度收支情况来看，家庭年收入49600元，年开大概在15400元左右，相对较少。年节余占年总收入的69%，这一比例表明于先生家庭的储蓄能力比较强，属于典型的中国传统式家庭。同时，家庭的开支计划和预算能力也不错，并远远超过了40%的标准值。从于先生家庭资产负债的情况可以看到，银行中有14万元的存款，开放式基金16800元（成本），