家庭的沉重负担，所以马女士对女儿提早进行教育规划，是非常明智的行为。按照目前每年大学学费与生活费加起来一共2万元进行计算，四年本科读下来，总共大概需要用到8万元的费用。假设高等教育费用的上涨率为5%，马女士的女儿大概会在10年后读大学，那时候一共可能需要130311.57元。因此，建议马女士家庭通过定期定投的方式积累其女儿的教育经费。如果投资的年收益率为8%，那么马女士需要在每个月固定投入712.30元，到女儿十年后读大学时，这笔教育经费就可以完整地积累起来。
第三，马女士夫妻的退休养老规划
马女士今年39岁，需要提早为十几年后的退休生活准备。在准备退休金的期间，由于还要为女儿将来读大学的教育费用做准备，所以负担不免会有所加重。为了避免负担过重，建议马女士可以先投入一笔钱作为养老规划的启动资金，并将养老规划划分为两个不同的阶段：第一阶段从目前开始到女儿读大学期间，时间大概为10年；第二阶段是从女孩开始读大学到自己退休，时间为6年左右。
按照目前马女士家庭每年6000元的生活费用进行预算，在马女士退休的那年大概需要13100元。但是由于马女士在退休期间通货膨胀仍然会存在，为了计算方便，我们假设马女士家庭每年需要15000元的生活费，马女士的可能寿命为85岁，则马女士的基本生活费用至少需要准备45万元，加上一些人情世故、医疗卫生等方面的开销，至少需要准备50万元退休金。
假设投资的收益率为10%，建议马女士从定期存款中取出6万元作为启动资金，在第一阶段中，为了避免与女儿的教育储备造成冲突，每个月只需投入300元；在第二阶段中，每个月需要投入948.76元，这样，到了马女士55岁时，便可以将50万元的退休养老金基本可以积累完毕。
第四，马女士家的保险规划
马女士作为家庭主要的收入来源，其个人所需要规避的风险同时也是整个家庭最需要投入的。在保险规划中，马女士家庭需要注意以下几点：①建议马女士认购一份消费型的重大疾病保险，消费型的重大疾病保险是指在保险期间内或者终身，只有发生保险责任范围内的重大疾病才给予付保险金。如今工作压力大以及环境污染等情况特别严重，重大疾病的患发概率也越来越大。况且，马女士丈夫已经患有慢性病，所以作为家庭顶梁柱的马女士对于重大疾病险必须要重点考虑。②建议马女士认购卡式的意外伤害保险，这种险种是最便宜的保险产品之一，同时也是必不可少的险种。③至于在马女士女儿的保险规划上，不建议购买太高保额的险种，保险金额一般控制在10万元左右即可。
第五，在投资规划上
实际上，对投资进行合理规划是整个理财计划当中最重要也是最核心的规划之一，因为它是实现其他各种规划的基础，没有投资的实际效果，其他的规划不说是空中楼阁，起码也是无本之末。针对马女士家庭而言，对投资的基本要求是分散风险、资产配置和稳定收益。从马女士家庭的具体资产情况来看，建议马女士进行四部分的投资组合：股票、基金定投、一次性基金投资和国债。
具体建议如下：
①建议取出30%用于股票投资，取出20%用于基金投资；
我国的股票市场不断创出新高，很多情况下在先于经济复苏而有所上涨。上半年刚刚公布数据要明显好于预先估计。下半年股市预计很可能会继续维持震荡上行的姿态，所以对于股票可以适当考虑购买，主要以一些蓝筹股和大盘股为主。当预计熊市来临的时候，对股票账户的金额适当降低，转向投资债券的账户。
②建议取出20%的钱用于基金定投的投资；
固定时点买入固定金额的基金是基金定投的最大优点，并对“高买低卖”的风险进行了很好的分散，可以分享到国内经济长期向好的收益，比较适合对女儿读大学等教育经费的筹集。
③建议取出10%在债券上进行投资。
债券其实起到的是一个保值的重要功能，目的是在经济出现不稳定因素时，能够起到有效的避风港的作用，避免经济出现重大损失。
综上所述，预计这种资产配置的整体收益率为平均每年8%左右。这种预置是按照马女士家庭的实际财务情况以及风险承受能力等方面出发，按照马女士既定的理财目标，在有效抵御通货膨胀的情况下，实现了马女士的各项目标。当然，计划没有变化快，随着马女士家庭情况的不断变化，应当及时对理财方案进行适当调整，以适应变化后的家庭情况。
此外，在最近股市震荡加剧的背景下，普通投资者可以适量购买类似于基金定投的期缴投连险，投资者可以通过分期的方式将资金投入投资账户，这种投资可以在一定程度上规避市场风险。
期缴投连险的保险保障功能较强、保费略高，由于是分散投资，比较适合中低收入人群通过长期投资来积累资金。投资者购买投连险后